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끝없는 독촉에 지치고 매달 고정지출만으로도 버거운 상황이라면, 지금이 개인회생 제도를 진지하게 살펴볼 때일 수 있어요. 혼자 감당하기 어려운 빚에 대한 합법적인 해결책이 필요하다면, 개인회생은 재기를 위한 현실적인 선택이 될 수 있습니다. 이번 글에서는 2025년 기준 개인회생 신청자격과 절차, 예상 월 변제금 계산 방법까지 알기 쉽게 정리해 드릴게요.
개인회생 제도란 무엇인가요?
개인회생은 갑작스러운 소득 상실, 질병, 사업 실패 등으로 인해 과도한 채무를 안게 된 사람에게 다시 일어설 수 있도록 돕는 제도입니다. 파산과는 달리 소득이 있는 사람을 전제로 하기 때문에, 일정 기간 꾸준히 갚아나갈 수 있다는 조건 하에 나머지 빚을 탕감받을 수 있어요. 예를 들어 3년에서 최장 5년 동안 법원이 정한 금액을 성실히 납부하면 남은 원금과 이자가 모두 면제되는 구조입니다. 중요한 건 ‘성실하게 변제를 수행할 능력’이 있다는 점이에요.
2025년 기준 개인회생 신청자격 확인 포인트
개인회생은 누구나 신청할 수 있는 건 아니에요. 다음 조건을 모두 충족해야 법원이 회생 개시 결정을 내릴 수 있습니다.
첫째, 반복적이고 꾸준한 수입이 있어야 해요.
정규직뿐 아니라 알바, 프리랜서, 자영업자 등 소득 형태와 무관하게 ‘지속적인 수입’이 있다면 신청이 가능합니다. 단, 수입이 불안정하거나 계절성 수입만 있다면 자격 심사에서 어려움을 겪을 수 있으니 주의해야 해요.
둘째, 채무 초과 상태여야 합니다.
보유한 재산을 모두 처분해도 채무를 갚을 수 없는 상태일 것. 예금, 차량, 보험, 부동산 등을 다 합쳐도 빚보다 적어야 신청 가능성이 높아집니다.
셋째, 채무 총액이 한도 내에 있어야 해요.
2025년 기준으로 무담보 채무는 10억 원 이하, 담보 채무는 15억 원 이하, 합산해 총 25억 원을 넘지 않아야 해요. 이보다 많다면 일반회생 또는 파산을 고려해야 합니다.
개인회생 월 변제금 계산법, 얼마나 내야 할까?
많은 분들이 “그럼 매달 얼마를 내야 하나요?”라고 물어보세요. 월 변제금은 기본적으로 월평균 소득에서 최저생계비를 뺀 금액입니다. 예를 들어 1인 가구 소득이 300만 원이라면, 2025년 기준 생계비 약 140만 원을 제외한 160만 원 정도가 월 변제금이 됩니다. 가족이 많을수록 생계비가 올라가고, 그만큼 변제금은 줄어들 수 있어요. 단, 이 계산은 단순 예시이고, 실제 변제금은 부양가족 수, 재산 가치, 수입 안정성 등을 종합적으로 고려해 법원이 최종 산정하게 됩니다.
개인회생 신청절차, 이렇게 진행돼요
개인회생 절차는 다소 복잡하게 느껴질 수 있지만, 차근차근 따라가면 누구나 할 수 있어요. 절차는 다음과 같이 진행됩니다.
① 상담 및 서류 준비
전문가 상담을 통해 개인 상황을 점검하고, 채무내역서, 재산목록, 수입·지출내역 등을 준비해요.
② 법원 접수 후 금지명령
관할 법원에 접수하면 약 1~2주 내에 ‘금지명령’이 내려집니다. 이 시점부터 채권자들은 전화나 문자로 독촉할 수 없게 돼요.
③ 개시 결정
법원이 자격 요건과 서류를 검토한 뒤 회생 절차를 시작하겠다고 결정합니다.
④ 채권자 집회 및 인가 심사
2~3개월 뒤 채권자 집회가 열리고, 여기서 제출한 변제계획안을 심사받아요. 이의가 없으면 인가 결정이 내려져요.
⑤ 3년간 변제 수행 후 면책
승인된 변제계획에 따라 3년간 성실히 납부하면 남은 채무는 전액 면제됩니다.
자주 묻는 질문
Q. 개인회생을 하면 직장이나 가족에게 알려지나요?
A. 아닙니다. 법원은 개인회생 절차를 제3자에게 알리지 않으며, 개인정보는 보호됩니다. 다만 급여 압류가 진행 중이었다면 회사에 해지 안내가 가는 경우는 있어요.
Q. 개인회생하면 재산을 다 팔아야 하나요?
A. 아니에요. 개인파산과 달리 재산을 전부 처분하지 않아도 됩니다. 다만, 현재 가진 재산 가치보다 더 많은 금액을 3년간 납부해야 ‘청산가치 보장 원칙’에 맞게 됩니다.
Q. 절차가 얼마나 걸리나요?
A. 보통 6개월~1년 정도 소요돼요. 금지명령은 빠르면 접수 후 1주일 안에 나오기 때문에, 심리적 안정을 빠르게 얻을 수 있습니다.
당신에게 주어진 또 한 번의 기회, 개인회생
끝이 보이지 않던 빚의 터널에서도 출구는 분명히 존재합니다. 개인회생 신청자격은 그 출구를 찾기 위한 첫걸음이에요. 혼자 감당하려 하지 마세요. 법이 마련해 둔 제도와 전문가의 도움을 적극적으로 활용하면, 다시 삶의 균형을 되찾을 수 있습니다. 오늘이 바로 그 첫날이 될 수 있어요.
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